O avanço do Open Insurance no Brasil vem redesenhando a forma como informações do mercado segurador são compartilhadas, analisadas e utilizadas. Dentro desse contexto, um tema ganhou força recentemente: a necessidade de o seguro embutido passar a integrar de forma plena o ecossistema do Open Insurance.
Embora cada vez mais comum na contratação de produtos e serviços, o seguro embutido ainda opera, em muitos casos, com baixa transparência, o que tem reflexos diretos no aumento de seguros negados e na dificuldade do consumidor em compreender o que, de fato, contratou.
O que é o seguro embutido
O seguro embutido é aquele contratado de forma acessória, junto a outro produto ou serviço, muitas vezes sem negociação direta do consumidor. Exemplos comuns incluem:
- seguros vinculados à compra de eletrodomésticos, celulares e eletrônicos
- seguros associados a financiamentos, cartões de crédito e contas digitais
- seguros incluídos em contratos de aluguel, viagens, aplicativos ou serviços de mobilidade
Na prática, o consumidor muitas vezes não escolhe a seguradora, não recebe explicações claras sobre coberturas e exclusões e sequer tem consciência plena de que está contratando um seguro.
O problema da falta de transparência
A ausência de integração do seguro embutido ao Open Insurance cria um ambiente propício para conflitos. Em muitos casos de negativa de seguro, o segurado descobre apenas no momento do sinistro que:
- a cobertura era mais limitada do que imaginava
- existiam exclusões relevantes não informadas
- o seguro possuía vigência reduzida
- o capital segurado era inferior ao dano sofrido
Essa assimetria de informação dificulta o exercício do direito do segurado e favorece negativas baseadas em cláusulas que ele não teve acesso claro ou prévio.
Por que o seguro embutido precisa entrar no Open Insurance
O Open Insurance foi criado justamente para empoderar o consumidor, permitindo que seus dados securitários sejam compartilhados de forma padronizada, segura e transparente, mediante consentimento.
Ao integrar o seguro embutido a esse sistema, o mercado avançaria em pontos fundamentais:
- o consumidor teria acesso fácil às apólices contratadas
- as coberturas, exclusões e valores ficariam mais claros
- haveria histórico consolidado de seguros em nome do segurado
- corretores e advogados poderiam analisar riscos e direitos com maior precisão
Isso reduziria significativamente o número de seguros negados por surpresa contratual, em que a recusa se baseia em condições que o consumidor sequer sabia que existiam.
Impactos diretos nos seguros negados
Grande parte das negativas envolvendo seguros embutidos ocorre porque a seguradora alega:
- ausência de cobertura para o evento ocorrido
- descumprimento de cláusula contratual
- limitação do risco não observada pelo segurado
Com o seguro embutido integrado ao Open Insurance, essas alegações passariam a ser mais facilmente verificáveis, inclusive para o próprio consumidor antes da ocorrência do sinistro.
Além disso, a transparência dificulta práticas abusivas, como:
- oferta de seguros inadequados ao perfil do consumidor
- venda de coberturas irrelevantes ou excessivamente restritivas
- negações baseadas em interpretação unilateral do contrato
O papel do corretor e a proteção do consumidor
Outro ponto relevante é o fortalecimento do papel do corretor de seguros.
Hoje, muitos seguros embutidos são vendidos sem intermediação técnica, o que aumenta o risco de contratação mal orientada.
Com o Open Insurance, abre se espaço para que o corretor:
- analise seguros já contratados pelo consumidor
- oriente sobre lacunas de cobertura
- previna conflitos futuros e negativas indevidas
Isso contribui para um mercado mais equilibrado e para a redução de litígios.
O alinhamento com a nova Lei de Seguros
A discussão sobre o seguro embutido também dialoga diretamente com a Lei 15.040/2024, o novo Marco Legal do Contrato de Seguro, que reforça princípios como:
- dever de informação clara
- interpretação mais favorável ao segurado
- boa fé objetiva
- transparência contratual
Manter o seguro embutido fora do Open Insurance vai na contramão desses princípios e perpetua um modelo que fragiliza o consumidor.
Conclusão
A inclusão do seguro embutido no Open Insurance não é apenas uma evolução tecnológica. Trata se de uma medida de proteção jurídica e informacional para o consumidor e de amadurecimento do mercado de seguros.
Enquanto essa integração não acontece de forma plena, é fundamental que o consumidor esteja atento, exija documentos, questione coberturas e, diante de uma negativa, busque orientação especializada.
Muitos seguros negados envolvendo seguros embutidos decorrem de falhas de informação, não de ausência real de cobertura. E, nesses casos, o direito do segurado pode e deve ser defendido.
